Debt Relief Order: долг до £50 000 списывают за 12 месяцев и бесплатно

Долговое освобождение в Англии и Уэльсе называется Debt Relief Order, сокращённо DRO. Это не рассрочка и не переговоры с кредиторами: платежи и проценты останавливаются на двенадцать месяцев, а по их истечении долги, вошедшие в приказ, платить уже не нужно. Пошлины за DRO нет вообще. Но порог входа описан в цифрах, и одна лишняя машина во дворе закрывает дорогу целиком.

Кому положен DRO?

Подходит тот, кто одновременно укладывается во все шесть условий GOV.UK, а не в большинство из них.

ADV · A003Сделаем сайт для мастера и самозанятого за £219Клиенты видят ваши работы и цены и пишут сразу в мессенджер. Готов за 3 дня, £219 вместо £438.Разместить рекламу

Долгов — меньше 50 000 фунтов. Свободного дохода после обязательных расходов — меньше 75 фунтов в месяц. Имущества — меньше чем на 2000 фунтов. Машины дороже 4000 фунтов в собственности нет. Последние три года вы жили или работали в Англии или Уэльсе. И за последние шесть лет вы не подавали на DRO.

Отдельным пунктом идёт жильё: DRO не для собственников. Если дом или квартира в вашей собственности, этот путь закрыт, даже когда все остальные цифры сходятся.

Что происходит с долгами эти двенадцать месяцев?

Выплаты по включённым долгам прекращаются, и проценты по ним тоже перестают начисляться.

Через двенадцать месяцев эти долги списываются, и ограничения снимаются. Но приказ может быть отменён, если ваше финансовое положение изменится, и продлён, если вы нарушите ограничения.

Платить всё равно придётся за аренду и коммунальные счета, а также по долгам, которые в приказ не входят. GOV.UK прямо называет среди таких студенческий кредит и судебные штрафы.

Какие ограничения действуют?

Их пять, и за нарушение любого предусмотрено уголовное преследование.

Нельзя занимать больше 500 фунтов, не сообщив кредитору о DRO. Нельзя быть директором компании. Нельзя создавать компанию, управлять ею или продвигать её без разрешения суда. Нельзя вести бизнес, не предупредив тех, с кем вы ведёте дела. И нельзя открыть банковский счёт, не сказав банку или строительному обществу о приказе.

Как подать заявление?

Самостоятельно — никак. GOV.UK формулирует это однозначно: подать на DRO можно только через утверждённого долгового консультанта.

Платить консультанту не нужно, и за сам приказ пошлины нет. Где найти бесплатную долговую консультацию, указывает служба MoneyHelper, ссылку на которую GOV.UK даёт на той же странице.

Чем DRO отличается от банкротства?

Деньгами на входе и порогом по долгу.

Заявление о собственном банкротстве подаётся только онлайн и стоит 680 фунтов. DRO не стоит ничего, но он рассчитан на долги меньше 50 000 фунтов и на человека без жилья в собственности и почти без имущества. Банкротство такого потолка по сумме не имеет, зато заявление проверяет сотрудник Insolvency Service — «адъюдикатор». Он смотрит, нет ли других денег, которыми можно закрыть долги, например пенсии или накоплений, и может отказать, если такие деньги найдутся и их хватает.

Кто это увидит?

Запись о DRO попадает в Individual Insolvency Register — публичный реестр, который можно открыть на GOV.UK и просто поискать по фамилии.

Из реестра запись убирают через три месяца после окончания приказа. В кредитной истории она держится шесть лет — ровно столько же, сколько и другие способы разобраться с долгами, так что экономии на этом сроке выбор DRO не даёт.

На что смотреть в первую очередь?

На две цифры: свободный доход и стоимость имущества.

Именно 75 фунтов в месяц и 2000 фунтов имущества чаще всего и решают исход, потому что считают их не на глаз, а по бюджету, который вместе с вами составит консультант. Машина дороже 4000 фунтов — отдельный стоп-сигнал, и его стоит проверить до того, как записываться на приём.