Перевели деньги мошеннику: когда банк обязан вернуть и сколько — до £85 000

Вас обманом убедили перевести деньги «безопасному счёту», «инвестору» или фальшивому продавцу — и перевод вы сделали сами. Это самый массовый вид мошенничества в Британии, APP (authorised push payment). Раньше банк мог развести руками: платёж-то вы одобрили. С 7 октября 2024 года всё иначе — по закону банк обязан вернуть украденное. Разбираем, кому, сколько и в какой срок.

Новое правило: банк обязан вернуть

С 7 октября 2024 года в Британии действует обязательное возмещение жертвам APP-мошенничества. Оно применяется к платежам, сделанным начиная с этой даты. Главное отличие от прошлого: вернуть деньги теперь не добрая воля банка, а его обязанность, и расходы делят пополам банк отправителя и банк получателя.

ADV · A001ONLYWAY JEWELRY — золото, серебро и платинаКольца, цепи, браслеты, серьги и подвески. Доставка по Великобритании.Разместить рекламу

Кого защищает

Правило защищает физических лиц, микропредприятия и благотворительные организации. Это не только частные счета, но и малый бизнес.

Сколько вернут и как быстро

Максимум возмещения — £85 000 за случай; банк вправе вернуть и больше. Если потеря крупнее лимита, остаток можно добирать через Financial Ombudsman Service, у которого потолок £430 000. Срок возврата — 5 рабочих дней с момента обращения. Если банк запросил у вас дополнительные сведения, отсчёт приостанавливается («стоп-часы»), но решение он обязан принять в пределах 35 рабочих дней.

Срок подачи — 13 месяцев

Требование нужно подать не позже 13 месяцев с даты мошеннического платежа. Но тянуть нельзя: сообщать банку о мошенничестве надо сразу, как только вы его заметили, — это и шанс остановить деньги, и условие быстрого возврата.

Франшиза до £100

Банк вправе удержать необязательную франшизу — до £100 с случая. Применять её он не обязан. К уязвимым клиентам франшиза не применяется вовсе.

Что покрывается, а что нет

Правило покрывает переводы внутри Британии через Faster Payments и CHAPS, включая переводы между счетами внутри одного банка. НЕ покрываются: платежи картой, наличные, чеки, международные переводы, криптовалюта, переводы на ваш же собственный счёт и требования, поданные позже 13 месяцев. Вне охвата остаются кредитные союзы, муниципальные и национальные сберегательные банки.

ADV · A003Сделаем сайт для мастера и самозанятого за £219Клиенты видят ваши работы и цены и пишут сразу в мессенджер. Готов за 3 дня, £219 вместо £438.Разместить рекламу

Когда банк может отказать

Отказать могут в двух случаях: если вы были соучастником мошенничества или проявили грубую небрежность (gross negligence). Порог здесь высокий, и доказывать небрежность обязан банк, а не вы. К уязвимым клиентам это исключение не применяется. Простая доверчивость грубой небрежностью не считается — мошенники работают профессионально, и закон это учитывает.

Что делать, если вас обманули

Сразу позвоните в банк и сообщите о мошенническом переводе — чем быстрее, тем выше шанс остановить деньги. Потребуйте возмещение по правилу APP. Сообщите о мошенничестве в Action Fraud. Если банк отказывает или тянет сверх сроков, подавайте жалобу в Financial Ombudsman Service — это бесплатно.

А если платёж был до 7 октября 2024?

К платежам до этой даты новое обязательное правило не применяется. Для них действует прежний добровольный кодекс CRM (Contingent Reimbursement Model), работающий с 28 мая 2019 года, — по нему возврат возможен, но не гарантирован так жёстко.

Коротко

С 7 октября 2024 года банк обязан вернуть деньги жертве APP-мошенничества: до £85 000 за случай, в течение 5 рабочих дней (решение — максимум 35), подать можно в течение 13 месяцев. Покрываются переводы Faster Payments и CHAPS внутри UK; карты, крипта и международные переводы — нет. Отказ — только при соучастии или грубой небрежности, и доказывает её банк. Сообщайте в банк немедленно, при отказе — в Financial Ombudsman.